P2P坏账界定标准呼之欲出坏账率真相能否

2020-03-27 03:49:57 来源: 雅安信息港

P2P坏账界定标准呼之欲出 坏账率真相能否水落石出?

逾期率、坏账率等核心风控指标的真实数据,外界对此知之甚少,几乎可以看作是P2P行业不能说的秘密。目前部分P2P贷平台会在运营数据月报或者年报中披露自己的坏账率等核心数据,据表示,去年同期平台对外宣称的坏账率一般都3%以内,大部分更是宣称自己的坏账率为零。

近日,有媒体称中国互联金融协会拟定了一份P2P平台坏账界定标准,已递交相关部门征求意见,也许不久那些被刻意做出的“漂亮”数据就会现出本相……

P2P坏账率到底有多高?

据悉,当前多数P2P平台的真实坏账率在5%-10%,有些激进型平台的坏账率可能更高。

就业内人士说法:银行贷款利率一般为6%或8%,而银行对借款人的资质审核相当严格,不仅借款人提供抵押物,还要求有担保机构提供担保,在这样严苛的情况下,银行的坏账率控制在1%是可能的。

但是对于P2P平台来说,首先借款成本远高于银行,一般都20%左右,加上平台自身的运营成本,有些借款人所负担的成本甚至超过30%,在这种情况下,坏账率还要保持在低水平显然是相当困难的。

P2P贷平台的坏账率主要“诞生”在贷前审核环节,贷平台缺乏对借款人专业的风控审查实力,与银行相对成熟的审核制度相比,贷平台在风险控制方面则青涩不少。然而一些贷平台坚称自己坏账率同银行不相上下,甚至比银行的坏账率还要低。

事实上,具有完善个人征信体系的美国,其主要P2P平台Lending Club和Prosper的坏账率都曾高达10%以上。在国内征信体系不完善、行业仍未走出野蛮生长期、银行业不良也在快速攀升的当下,P2P行业的真实不良率可以想见。

计算坏账率的方法是否合理?

据贷评级组调研发现,P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准,各个平台对于坏账率的界定标准和计算方式差距较大,在计算公式上,P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额,但在逾期时间的选择上则标准不一,多为1 、3 、6、9个月到一年不等,当平台设定到期时间越长,那么坏账率也就会越低。

另外,在分母贷款总额的选择上,很多平台并不考虑同一账期的坏账率,而是把贷款总额作为分母,把未到期且未逾期一定时间(比方说1个月)的成交量也算入到坏账率的分母。

这种计算方式下,平台会有较大冲动在短时期内把放贷规模做上去,分母被做大,坏账率就降低了,这种“冲量”的做法,容易导致对债权项目审核标准的降低,造成更大的坏账率隐患。

P2P坏账界定标准是否过严?

坏账率可以避之不谈,但背后存在的风险无法规避。坏账率不能是任人摆布的玩偶,平台只有直面其中的问题,才能有针对性地查漏纠偏。

目前围绕P2P平台贷款逾期多久将被计入坏账范畴

,业内还存在不同意见,有P2P机构负责人直言若统一规定逾期90天的贷款就被列入坏账统计范畴,可能过严。

某平台对记着表示,“若P2P坏账界定标准终要求逾期90天以上的贷款悉数纳入坏账标准,相信对大部分平台的还是有影响的。一旦平台遵循P2P平台坏账新规“调高”坏账率,很可能导致投资者信心降低而出现挤兑压力。”

行业人士也认为判断界定标准是否过严“主要看监管把逾期多久计入坏账范畴,如果界定过于严格,是不利于行业发展的,如果界定合理的话对于降低问题事件平台的发生概率,加快行业规范化进程能起到积极的作用。”

P2P出现坏账是正常现象,关键问题在于坏账产生后,平台是否真正地有此能力经营风险。投资人在投资过程中,更应该关注平台的业务模式和风控水平,从平台的运营细节中把握平台是否安全,而不应该只把坏账率作为考核的标准。

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